Mitä ovat pikamaksut?

Päivitetty 24.7.2025 (ensimmäinen julkaisu 26.9.2016)

Viestit kulkevat nykymaailmassa reaaliaikaisesti, mutta sähköisen maksun perillemeno voi vieläkin kestää kokonaisen pankkipäivän EU:ssa. Jos sähköisen maksun suorittaa viikonloppuna tai yleisenä vapaapäivänä, se ei ehkä edes lähde matkaan ennen seuraavaa pankkipäivää.

Pikamaksun avulla rahaa voi siirtää vastaanottajan tilille muutamassa sekunnissa vuoden jokaisena päivänä ja mihin vuorokaudenaikaan tahansa. Siksi eurooppalaiset maksupalveluntarjoajat ovat luoneet SEPA-pikatilisiirtojärjestelmän, joka sisältää pikamaksuja koskevat yhteiset säännöt ja standardit.

Mikä on SEPA?

SEPAlla tarkoitetaan yhtenäistä euromaksualuetta (Single Euro Payments Area, SEPA). Sen tavoitteena on, että jokainen voi suorittaa euromääräisiä maksuja suoraveloituksena, korttimaksuna tai tilisiirtona kenelle tahansa EU:ssa yhtä helposti, turvallisesti ja tehokkaasti kuin kotimaassaan.

Tasapuoliset pikamaksamisen mahdollisuudet

Vaikka pikamaksujen suorittaminen on lisääntynyt jatkuvasti, kaikkialla EU:ssa ei ole yhtäläisiä mahdollisuuksia tehdä niitä. Pikamaksuasetus on tuonut tähän muutoksen. EU:n maksupalveluntarjoajien on nyt tarjottava mahdollisuus lähettää ja vastaanottaa euromääräisiä pikamaksuja tavanomaisten euromääräisten tilisiirtojen lisäksi.

Asetuksen mukaan pikamaksuista ei saa veloittaa enempää palvelumaksuja kuin tavanomaisista tilisiirroista, joilla on samat ominaisuudet ja jotka suoritetaan saman kanavan kautta kuin pikamaksut. Vaatimuksilla varmistetaan, että pikamaksut ovat laajalti kuluttajien ja yritysten käytettävissä.

Mitä hyötyä pikamaksuista on?

Pikamaksujen ansiosta euromääräisiä maksuja voi lähettää ja vastaanottaa sähköisesti missä ja milloin tahansa. Joissakin maissa pikamaksuja voi jo lähettää matkapuhelimella yhtä nopeasti ja kätevästi kuin maksaisi käteisellä. Olipa kyse sitten yhteisen ravintolalaskun jakamisesta ystävien kesken tai rahan lainaamisesta ystävälle yhteistä illanvietoa varten, pikamaksaminen on nopeaa ja helppoa. Useimmat maksuratkaisut ovat kuitenkin käytettävissä vain yhdessä maassa, eikä niillä voi suorittaa maksuja toisessa maassa sijaitsevalle käyttäjälle.

Verkkokaupassa pikamaksut voivat poistaa myyjän riskin siitä, ettei hän saa rahojaan, sillä maksu on perillä ennen tuotteiden lähettämistä. Yritysten välisessä maksuliikenteessä pikamaksut voivat parantaa kassavirtaa, helpottaa rahojen hallintaa, vähentää maksuviivästyksiä sekä nopeuttaa laskujen maksua ja täsmäytystä. Pikamaksut tarjoavat maksupalveluntarjoajille ja muille yrityksille mahdollisuuden edistää innovaatioita ja tehostaa toimintaa. Ne edistävät uusien digitaalisten maksuratkaisujen ja lisäominaisuuksien kehittämistä, parantavat käyttäjäkokemusta ja vauhdittavat maksualan kilpailua.

Mikä on EKP:n rooli?

EKP vastaa sähköisten euromääräisten maksujen turvallisuudesta ja tehokkuudesta. Siksi eurojärjestelmän vähittäismaksustrategian tärkeänä tavoitteena on ottaa pikamaksut kaikilta osin käyttöön. Pikamaksut voivat vahvistaa EU:n maksumarkkinoiden strategista riippumattomuutta ja häiriönsietokykyä vähentämällä niiden riippuvuutta ulkomaisista palveluntarjoajista.

Maksualan innovaatioita edistääkseen EKP tekee yhteistyötä alan toimijoiden kanssa yhteisten sääntöjen ja standardien hyväksymiseksi sekä maiden rajat ylittävien maksujen viimeisteinkin esteiden poistamiseksi EU:ssa. EKP on puheenjohtajana euromaksualueen vähittäismaksuneuvostossa, joka toimii maksupalvelujen tarjoajien ja käyttäjien yhteistyöelimenä ja pyrkii tekemään EU:n maksuliikennemarkkinoista yhtenäisemmät, innovatiivisemmat ja kilpailukykyisemmät. Neuvosto määrittää yhteiset painopisteet ja edistää toimia, joilla puututaan vähittäismaksumarkkinoiden hajautuneisuuteen. Se on edistänyt pikamaksujen laajentamista koko Eurooppaan vuodesta 2014 asti ja seuraa tämän työn etenemistä pikamaksujen käytön laajentuessa.

Pikamaksujen tarjoamisen helpottamiseksi EKP on kehittänyt palvelun, jonka avulla maksupalveluntarjoajat voivat selvittää maksuja välittömästi ja turvallisesti ympäri vuorokauden. TARGET-pikamaksupalvelu (TIPS) otettiin käyttöön marraskuussa 2018. Sen avulla maksupalveluntarjoajat voivat suorittaa asiakkaidensa tekemät pikamaksut kenelle tahansa EU:ssa.